処方箋#３ 必要な開業資金をしっかり借りる秘訣！
資金はいくらまで借りられるのか？
先日、信用保証協会主催のセミナーで
起業家の方々に
開業資金計画の立て方について
講義させて頂きました。
一応補足すると
信用保証協会とは
事業者が金融機関からお金を借りる時に
「保証人」になってもらえる公的機関。
これから起業する方は
銀行から借入しようとしても
信用がないですよね。
その信用不足をカバーして
銀行が安心して融資できようにするのが
信用保証協会の仕事です。
借りれるだけ借りる！
講義の後、
学習塾で起業を目指す
若い男性Oさんからこんな質問が！
Oさん「8,000万円借りようと思ってますが大丈夫ですよね？」
石井「8,000万円必要なんですか？」
Oさん「信用保証協会の保証枠めいっぱい借りたいんです」
Oさんは学習塾をオープンさせるために
資金を借りようとしています。
石井「開業にどのくらいかかりますか？」
Oさん「個人でやるので200万円くらい？」
石井「月々の売上はいくらぐらいですか？」
Oさん「最初の２～３年で月々100万円いけばいいかな」
石井「うーん」
Oさん「将来拡大するんでガッツリ借りたいです」
Oさんは8,000万円借りられるのか？
これは全国の信用保証協会で
保証を受けれられる限度額。
無担保で保証を受けれられる限度額は8,000万円！
なるほど！
いや、希望すれば必ず保証が受けられるのか？
全部ではないけれど
保証金額はこんなことを基準に
決定されます。
・平均の月売上見込み ３ヶ月分
キーワードがわかる方は
この基準も参考になります。
（直近決算の経常利益＋減価償却費）× 返済予定年数（５～８年くらい）
要は売上と利益で
きちんと返済できるか、ですね。
Oさんの場合
月の売上100万円 × ３カ月 ＝ 300万円
開業資金 200万円
仮に8,000万円借りて
８年（96カ月）で返済すると
元本返済だけで
月々80万円くらい。
それに、利息や信用保証協会への保証料もかかる。
利息は１～２％台。
保証料も、例えば1000万円借りた場合
一般に10～20万円くらいかかります。
ちょっと8,000万円も
借りるのは難しそう💦
一概に言えませんが、
いいとこ500万円くらいでしょうか。
保証を受ける高いハードル
そもそも信用保証協会が保証するかは
厳しい審査が…。
これは金融機関が
融資するか検討する時も同じ。
・事業計画の内容
・資金の使いみち
・自己資金の有無
・経営者の経験・能力
・資金繰りの見通し
・担保が確保できるか
こんなことを審査される。
「資金の使いみち」と
「事業計画」は大事！
当たりまえですが
信用保証協会で保証を受けても
借金自体はなくなりせん。
何に使うか分からないお金を
返済できるか分からない起業者に
誰も貸してくれませんよね。
先ほどのOさんも場合も
後で調べると
開業資金は業界平均で総額500万円。
競争に勝ち抜くには
宣伝広告費がけっこうかかる！
それに創業の時は
何かと予期せぬお金がかかるもの。
Ｏさんの200万円とはずいぶん開きがありますね。
必要な資金を確実に借りるには
信用保証協会の保証を受けるにも
銀行に融資を申し込むにも
まずは、開業資金の計画をしっかり立てること。
次に、事業計画を考え抜くことが大事。
そうすれば自然に足りない資金がわかり
融資の希望額と使いみちの判断ができます。
きちんと返済できる事業なのか見当もつくでしょう。
事業の実力を超えて
融資を申し込んでも
誰も貸してくれない！
といっても、極端に少ない金額だと、
いざという時に資金が足りなくなる…
創業の時は事業が開始して
２～３年立ったころよりも
借りやすいと言われているのは事実。
だから、
借りられる時には借りましょう。
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